Płatności mobilne

Nie da się ukryć, że obecnie posiadanie funkcjonalnego smartfona stało się standardem, z którego korzystają coraz więcej osób.

Za jego pomocą napiszemy wiadomość SMS i e-mail, wykonamy telefon, zrobimy zdjęcie, a nawet zapłacimy za zakupy. Czy smartfon ma szansę całkowicie zastąpić nam tradycyjny portfel?

Korzystanie z płatności telefonem jest możliwe wszędzie tam, gdzie mamy możliwość płacenia przy użyciu terminala płatniczego obsługującego tradycyjne karty.

Z pewnością jednak każdy zastanawia się na ile bezpieczne jest takie rozwiązanie i czy proces płatności jest bardziej skomplikowany niż w przypadku plastiku.

Mobilna aplikacja płatnicza i realizowanie płatności

Posiadacze rachunków bankowych z pewnością mają również dostęp do aplikacji mobilnej, która pozwala na realizowanie płatności przy użyciu telefonu.

Korzystać można albo z udostępnionej przez bank aplikacji dla klientów (płatności Blikiem lub HCE), albo z cyfrowego portfela stworzonego przez firmę niezależną (Apple Pay, Google Pay).

W zależności od tego, jak bardzo zaawansowany technologicznie jest nasz smartfon wyróżnia się:

• płatności bez modułu NFC – kody Blik, czeki Blik, przelewy na telefon;
• płatności z wykorzystaniem NFC – Google Pay, Apple Pay, Blik zbliżeniowy, Samsung Pay, HCE.

Płacenie przy użyciu telefonu odbywa się w sposób zbliżeniowy i nie jest konieczne nawet włączanie mobilnej aplikacji bankowej.

Wystarczy jedynie uruchomić wbudowany moduł NFC (ang. Near Field Communication) jeśli go mamy i odblokować ekran. Smartfon i terminal łączą się ze sobą bezprzewodowo, oczywiście jeżeli znajdują się w bliskiej odległości.

Sam moduł NFC wykorzystuje do komunikacji fale radiowe, dzięki czemu możliwe jest również zrealizowanie połączenia między dwoma smartfonami.

Warto mieć na uwadze, że moduł NFC nie jest zazwyczaj domyślnie włączony i należy uruchomić go ręcznie. Można to zrobić zazwyczaj w jeden z dwóch sposobów.

Pierwszym z nich jest wejście w ustawienia telefonu i wyszukanie odpowiedniej opcji (Łączność, Udostępnianie lub Połączenia). Kolejnym krokiem jest aktywowanie modułu NFC.

Drugi sposób jest znacznie prostszy i polega na włączeniu NFC w górnym pasku narzędzi znajdującym się na ekranie naszego telefonu. Aby rozwinąć pasek narzędzi należy przeciągnąć palcem po ekranie od góry do dołu.

Podświetlenie napisu NFC informuje o aktywnym module płatności. Podejmując decyzję o kupnie smartfona warto zawczasu sprawdzić, czy wybrane przez nas urządzenie wyposażono w moduł NFC.

Płatności mobilne Blikiem

Blik jest krajowym systemem płatności mobilnych stworzonym przez spółkę Polski Standard Płatności, a kod Blik to sześciocyfrowy numer, który można podać podczas płatności internetowych i stacjonarnych.

Udziałowcami wspomnianej spółki są takie instytucje, jak: Alior Bank, Millennium Bank, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP (także Inteligo) i Santander Bank Polska.

System obsługiwany jest przez Krajową Izbę Rozliczeniową i funkcjonuje od 9 lutego 2015 r. Stopniowo wprowadzają go kolejne banki, a oficjalne dane na stronie Blik.com podają, że jest on dostępny w kilkunastu instytucjach.

Aby korzystać z opcji płacenia Blikiem należy posiadać zainstalowaną aplikację mobilną banku, w którym mamy otwarty rachunek i dostęp do Internetu.

Po zalogowaniu do aplikacji należy wygenerować kod Blik przez kliknięcie w jego ikonę, pamiętając przy tym, że jest on ważny przez 2 minuty.

Kod podajemy kasjerowi lub samodzielnie wprowadzamy go na terminalu i potwierdzamy płatność w aplikacji mobilnej.

Poza tradycyjnym Blikiem w Polsce korzystać można także z Blika zbliżeniowego. Ta usługa jest dostępna dla posiadaczy urządzeń z systemem Android, którzy wcześniej aktywowali płatności zbliżeniowe Blikiem w aplikacji bankowej.

W tym przypadku należy pamiętać, aby w ustawieniach płatności NFC w smartfonie wybrać aplikację banku, z którego Blika będziemy korzystać.

Korzystanie z Blika zbliżeniowego jest możliwe dla klientów:

• Alior Banku,
• Banku Millennium,
• ING Banku Śląskiego,
• mBanku, PKO BP,
• Santander Bank Polska.

Kody Blik można wykorzystywać również do wypłacania gotówki z bankomatów. Usługa ta oferuje klientom ponadto możliwość realizowania przelewów na numer telefonu oraz czeków.

Gdy mówimy o transakcjach realizowanych przy użyciu telefonu, najprawdopodobniej przed oczami mamy obraz, gdy przykładamy w sklepie smartfon do terminala i wykorzystujemy go jako kartę płatniczą.

Nie jest to jednak jedyna możliwość realizowania płatności. Jeśli chcemy zrobić komuś szybko przelew, a np. nie mamy jego numeru konta, możemy skorzystać z bardzo wygodnej funkcjonalności jaką jest przelew na telefon.

Dzięki niej podczas zlecania przelewu nie musimy podawać numeru rachunku odbiorcy, a jedynie jego numer telefonu, by pieniądze zostały przekazane w ciągu zaledwie kilku minut.

Użytkownicy systemu iOS

Posiadacze urządzeń z systemem iOS nie mają dostępu do Google Play, jednak mogą korzystać z analogicznego portfela cyfrowego, jakim jest Apple Pay z podpiętymi do niego kartami płatniczymi.

Metoda ta dostępna jest dla posiadaczy iPhone’ów, iPadów, Apple Watch i MacBooków. Na terenie Polski Apple Pay jest dostępne dla klientów:

• Alior Bank,
• Bank Millennium,
  
• Bank Pekao SA,
• Bank Pocztowy,
• BNP Paribas,
• Citibank (karty Mastercard),
• Credit Agricole,
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• Nest Bank,
• PKO BP,
• Santander Bank Polska,
• Spółdzielcza Grupa Bankowa,
• Velo Bank,
• banki spółdzielcze należące do Grupy BPS.

W przypadku iPhonów proces płatności telefonem przebiega według określonego schematu. W pierwszej kolejności należy dwa razy nacisnąć boczny przycisk, by na ekranie wyświetlona została domyślna karta płatnicza.

Jeśli korzystamy z uwierzytelnienia za pomocą FaceID wystarczy spojrzeć na telefon. W przeciwnym razie wymagane będzie podanie kodu.

Ostatnim etapem jest przyłożenie smartfona do terminala płatniczego i oczekiwanie na pojawienie się komunikatu ”Gotowe”.

Chcąc skorzystać z domyślnej karty z Touch ID należy odblokować ekran przykładając palec do czytnika Touch ID i zbliżyć telefon do terminala płatniczego.

Zmiana domyślnej karty na inną jest również bardzo prosta.

Po pojawieniu się na ekranie wizerunku karty wystarczy stuknąć w niego i zamienić wybraną kartę na inną, a następnie uwierzytelnić płatność i przyłożyć telefon do terminala oczekując na pojawienie się komunikatu ”Gotowe”.

Użytkownicy Androida

Posiadacze smartfonów wyposażonych w moduł NFC w wygodny sposób mogą korzystać z płatności zbliżeniowych przy użyciu aplikacji mobilnej banku lub cyfrowego portfela.

Aby zapłacić za zakupy w sklepie stacjonarnym wystarczy odblokować ekran i przyłożyć smartfon do określonego miejsca na terminalu płatniczym.

W przypadku trudności z komunikacją wynikających np. z czułości urządzenia może okazać się konieczne zdjęcie etui. Zazwyczaj jednak nie stanowi ono żadnego problemu.

Przykładając telefon do terminala nie musimy nawet uruchamiać aplikacji bankowej, wystarczy samo odblokowanie ekranu.

Użytkownicy Androida mają do dyspozycji wirtualny portfel Google Pay, który został stworzony przez firmę Google.

Aplikacja jest bardzo funkcjonalna i uniwersalna, ponieważ pozwala na dodanie kilku kart płatniczych wydanych przez różne banki.

Przeprowadzając płatność Google Pay nie udostępnia rzeczywistego numeru karty – usługa wykorzystuje technologię HCE (Host Card Emulation). Dzięki niej płatności mobilne działają tak samo, jakbyśmy posługiwali się tradycyjną plastikową kartą.

Jeśli chodzi o wymagania techniczne, konieczne będzie posiadanie systemu Android w wersji przynajmniej 4.4 i aktywnego modułu płatności NFC.

Sama usługa HCE dostępna jest dla klientów Banku Millenium, ING Banku Śląskiego i wybranych banków spółdzielczych. Korzystanie z HCE wymaga posiadania zainstalowanej aplikacji konkretnego banku i jest możliwe tylko w sklepach stacjonarnych.

Z mobilnego portfela Google Pay mogą korzystać klienci popularnych banków:

• Alior Bank, Bank Pekao SA,
• Bank Millennium, Bank Pocztowy,
• BNP Paribas,
• BOŚ Bank,
• Citibank (karty Mastercard),
• Credit Agricole,
• ING Bank Śląski,
• mBank, Nest Bank,
• PKO BP, Plus Bank,
• Santander Bank Polska,
• Spółdzielcza Grupa Bankowa,
• Toyota Bank, Velo Bank,
• Volkswagen Bank,
• banki spółdzielcze z Grupy BPS.

Google Pay pozwala na realizowanie płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych oraz w aplikacjach mobilnych, jednak dostępność usługi uzależniona jest od sprzedawców.

Jeśli korzystamy z aplikacji mobilnej banku i chcemy zapłacić Blikiem musimy pamiętać dodatkowo o konieczności połączenia z Internetem.

Płatności mobilne Samsung Pay

Swoją wersję cyfrowego portfela oferuje również Samsung (Samsung Pay). Na terenie Polski usługa ta nie jest jednak jeszcze dostępna i prawdopodobnie nie ulegnie to zmianie w najbliższym czasie.

Według przedstawicieli usługi Samsung Pay Polski rynek jest bogaty w wiele różnorodnych form płatności i wprowadzenie kolejnej mogłoby okazać się mało opłacalne.

Warto jednak wspomnieć, że nie tak dawno przeprowadzane były w naszym kraju sondaże mające na celu badanie rynku. Zasada działania usługi Samsung Pay jest podobna do Google Pay i Apple Pay.

Pozwala ona na dodanie posiadanych kart płatniczych i lojalnościowych i korzystanie ze smartfona jak z tradycyjnej karty plastikowej. Istnieje jednak jedna istotna przewaga usługi Samsung Pay nad konkurencją.

Mowa tu o zastosowaniu technologii MST (Magnetic Secure Transmission). Dzięki niej transakcje można przeprowadzać również w terminalach płatniczych, które obsługują karty z paskiem magnetycznym.

Pozwala to na płacenie nawet na terminalach nie obsługujących płatności zbliżeniowych. Warto mieć na uwadze, że taka opcja dostępna jest jedynie dla posiadaczy najnowszych modeli Samsung obsługujących technologię MST.

Płatności mobilne Lidl Pay

Klienci sklepów Lidl mają do dyspozycji dedykowany system płatności mobilnych Lidl Pay. Dostęp do usługi wymaga korzystania z Internetu i wcześniejszego dodania do aplikacji Lidl Plus swojej karty płatniczej.

Po wykonaniu zakupów skanujemy kod QR z aplikacji na czytniku umieszczonym przy kasie sklepowej. Należy pamiętać jednak o odblokowaniu usługi Lidl Pay w aplikacji przed dokonaniem płatności.

PeoPay w Banku Pekao SA

Do niedawna system płatności PeoPay oparty na technologii HCE traktowany był jako osobny rodzaj płatności mobilnych, z którego korzystać mogli jedynie klienci Banku Pekao SA.

Aplikacja udostępniona przez bank pozwalała na realizowanie płatności stacjonarnych, internetowych, wypłacanie gotówki z bankomatów własnych banku oraz przelewanie środków do innych osób korzystających z PeoPay.

Aktualnie ten rodzaj płatności nie jest już rozwijany, a bank zachęca klientów do dodawania posiadanych kart do portfeli cyfrowych. Aby korzystać z PeoPay należy być oczywiście klientem Banku Pekao SA.

To, co wyróżnia PeoPay wśród konkurencji, to możliwość realizowania zbliżeniowych transakcji w obcych walutach. Jest to możliwe dzięki zastosowaniu usługi wielowalutowej.

Płatności mobilne a bezpieczeństwo

Płatności mobilne będą na tyle bezpieczne, na ile będziemy przestrzegać określonych zasad i zachowywać zdrowy rozsądek. 

Przede wszystkim dostęp do naszego telefonu powinien być chroniony hasłem lub danymi biometrycznymi (odcisk palca, wizerunek twarzy).

Jeżeli nawet zgubimy telefon czy zostanie on skradziony, uzyskanie dostępu do niego nie będzie takie oczywiste.

Warto zainstalować na smartfonie także dobrej jakości oprogramowanie antywirusowe i sprawdzić, czy korzystanie z modułu NFC jest możliwe przy zablokowanym telefonie. Jeśli tak, warto zmienić to ustawienie.

Ostatnim, ale nie mniej ważnym punktem jest rozważne klikanie w otrzymywane wiadomości, w szczególności te zawierające podejrzane linki.

Pod żadnym pozorem nie wolno podawać nam danych dostępowych do konta ani ściągać oprogramowania, którego pochodzenie jest wątpliwe.

Płatności realizowane za pomocą smartfona świetnie sprawdzą się w sklepach stacjonarnych i punktach usługowych.

Co istotne, płatności mobilne często pozwalają zdobywać premie i bonusy w promocjach bankowych: https://przyjaznebanki.pl/prezenty-za-otwarcie-konta-bankowego/

Sam proces płacenia nie jest wcale trudniejszy od korzystania z tradycyjnej karty, a pozwala nam na zrobienie zakupów nawet wtedy, gdy zapomnimy zabrać ze sobą portfel.

Nieco przestarzała technologia HCE powoli odchodzi w zapomnienie, sukcesywnie zastępowana przez nowoczesne formy płatności: Blik, Blik zbliżeniowy, Google Pay, Apple Pay.

Funkcjonalność jest dostępna zarówno dla użytkowników Androida, jak i systemu operacyjnego iOS. Jedyne czego potrzebujemy, to dostęp do Internetu, ewentualnie moduł NFC i aplikacja bankowa lub portfel cyfrowy.

Płacenie przy pomocy aplikacji bankowej sprawdzi się w przypadku klientów jednego banku.

Jeżeli jednak jesteśmy posiadaczami kilku kart wydanych przez różne instytucje bankowe, znacznie wygodniejsze będzie używanie portfela cyfrowego (Apple Pay, Google Pay).

Stopniowy wzrost popularności płatności mobilnych pokazuje nam, że krajowy rynek usług bankowych jest jednym z bardziej nowoczesnych na świecie i stale się rozwija.