Konto dla dwojga

Posiadanie wspólnego rachunku bankowego to rozwiązanie, na które decyduje się coraz więcej osób. Czy jednak konto dla dwojga lub większej liczby osób jest optymalną opcją dla każdego?

Jakie są zalety i wady takiego produktu? Co dzieje się w przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli, zajęcia komorniczego lub sprzecznych dyspozycji? Rozwiewamy wątpliwości i odpowiadamy na najważniejsze pytania.

Kto może otworzyć wspólny rachunek?

W większości banków otwarcie konta wspólnego jest możliwe przez osoby pełnoletnie, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, posiadające taki sam status dewizowy i kraj rezydencji podatkowej.

Niektóre banki pozwalają, by współwłaścicielem rachunku była osoba nieletnia powyżej 13. roku życia. Nastolatek ma możliwość otwarcia konta ze swoim przedstawicielem ustawowym, którym najczęściej jest rodzic lub opiekun prawny.

Co ciekawe, wspólny rachunek można otworzyć zarówno z członkiem rodziny, jak i z osobą, z którą nie jesteśmy spokrewnieni – np. partnerem czy lokatorem.

Konto dla dwojga jest popularnym rozwiązaniem, szczególnie wśród małżeństw, jednak coraz częściej decydują się na nie także pary bez ślubu.

Większość banków pozwala na to, by rachunek miał dwóch współwłaścicieli, ale coraz częściej pojawiają się również propozycje, w których posiadaczy może być znacznie więcej.

Jak otworzyć konto wspólne?

Aby otworzyć rachunek wspólny mamy do wyboru dwie drogi.

Pierwszą z nich jest przekształcenie przez jednego z klientów rachunku indywidualnego w konto wspólne (tzw. uwspólnienie), a drugą – otwarcie całkiem nowego konta wspólnego.

W obu przypadkach większość instytucji wymaga pojawienia się w oddziale obu współwłaścicieli. Niektóre banki pozwalają także na otwarcie lub uwspólnienie rachunku przez internet lub za pośrednictwem infolinii bankowej.

Weźmy pod uwagę, że w niektórych bankach przekształcenie rachunku indywidualnego we wspólny jest płatne. 

W przypadku nie rezydentów dodatkowo wymagana jest ważna karta pobytu wydana przez polski organ administracji rządowej lub aktualny paszport zagraniczny. Pamiętajmy jednak, że procedury są różne w zależności od wybranego banku. 

Ranking kont wspólnych – marzec 2026

Jednym z podstawowych produktów oferowanych przez banki jest wspólny rachunek, który zasadniczo stworzony został z myślą o małżeństwach, ale obecnie znajduje znacznie szersze zastosowanie.

Coraz częściej z konta wspólnego korzystają osoby, które nie są ze sobą spokrewnione i nie są w żadnej relacji, ale korzystne dla nich jest wspólne zarządzanie finansami.

Co ciekawe, niektóre banki pozwalają nawet, by konto miało więcej niż dwóch właścicieli.

Zasada działania jest podobna, jak w przypadku konta indywidualnego. Każdemu współposiadaczowi bank wydaje kartę do konta i każdy może zalogować się do serwisu transakcyjnego wykorzystując własny login i hasło.

Prawa i obowiązki każdego współwłaściciela rachunku są takie same i każdy może na równi korzystać z innych dostępnych produktów bankowych.

Zanim wybierzemy najlepszy dla nas rachunek, który dzielić będziemy z inną osobą, warto przeanalizować rynek i oferty, ponieważ warunki korzystania z kont wspólnych mogą się od siebie różnić.

Do podjęcia decyzji należy podejść z odpowiednim przygotowaniem. Co ciekawe, nic nie stoi na przeszkodzie, by mieć wspólne rachunki (a nawet kilka) w różnych bankach.

Dodatkowo w tym samym banku można prowadzić kilka kont wspólnych z różnymi osobami.

Kluczowe kryteria rankingu kont wspólnych

Choć oczekiwania osób zainteresowanych założeniem konta wspólnego mogą się różnić, istnieją pewne ogólne parametry, które decydują o atrakcyjności danego rachunku.

Dobre konto powinno być funkcjonalne, mieć konkurencyjne opłaty oraz oferować nowoczesne rozwiązania. Przy podejmowaniu decyzji, warto jednak skupić się na:

• opłatach związanych z kontem, kartą, korzystaniem z bankomatów, realizowaniem przelewów i zlecaniem operacji w placówkach;
• udogodnienia dla współwłaścicieli (ilość współposiadaczy, możliwość zdalnego otwarcia rachunku itp.);
• dostępie do bankowości internetowej i mobilnej oraz stopniu zaawansowanie serwisu transakcyjnego czy aplikacji (znaczenie mają także popularne obecnie metody płatności, np. Blik, Google Pay, Apple Pay);
• ofercie dodatkowej, która obejmuje głównie ofertę walutową i oszczędnościową;
• obsłudze klienta (dostępne formy kontaktu, czas obsługi, lokalizacja oddziałów banku);
• promocjach bankowych i dodatkowych korzyściach (np. moneyback za zakupy, programy rabatowe i partnerskie dedykowane nowym oraz obecnym klientom).

 Opłaty związane z kontem i kartą 

Najważniejszym parametrem branym pod uwagę podczas zakładania konta jest wysokość opłat związanych z obsługą rachunku i karty.

Bardzo często banki udostępniają klientom darmowe rachunki po spełnieniu konkretnych wymagań. Może to być zrealizowanie danej ilości transakcji w miesiącu lub zapewnienie określonego wpływu na rachunek.

Po zrealizowaniu wymaganych warunków aktywności, bank zwalnia z prowizji za prowadzenie rachunku lub obsługę karty płatniczej, a czasem za oba.

Biorąc pod uwagę rachunek wspólny, w pierwszej kolejności należy postawić sobie pytanie, czy realizacja warunków aktywności dotyczy obu współwłaścicieli, czy wystarczy, że zrobi to tylko jeden z nich.

Wszystko zależy od polityki danego banku. Większość banków nalicza opłatę za obsługę karty oddzielnie i każdy ze współwłaścicieli musi zrealizować warunki aktywności, by móc liczyć na zwolnienie z opłaty.

Oznacza to, że w niektórych przypadkach posiadacze konta będą musieli wydać miesięcznie dość sporo, by nie zapłacić prowizji.

Posiadanie wspólnego konta nie obliguje jednak do posiadania dwóch kart, ponieważ nie są one obowiązkowe. Dlatego też jeden ze współwłaścicieli może z niej zrezygnować i tym samym obniżyć koszty związane z prowadzeniem konta.

Jeśli chodzi natomiast o prowizję za prowadzenie rachunku, zwykle zostaje ona zniesiona po spełnieniu warunków tylko przez jednego współwłaściciela, co znacząco ułatwia sprawę.

 Bankowość elektroniczna i mobilna 

Posiadając konto wspólne użytkownik otrzymuje od banku login i hasło, dzięki którym może zalogować się do rachunku. W nowoczesnym koncie, zarządzanie finansami jest możliwe z poziomu smartfona.

Aplikacja mobilna i serwis transakcyjny pozwalają realizować szybkie przelewy, sprawdzać saldo, zakładać lokaty oraz zarządzać posiadanymi kartami.

Warto zainteresować się również dodatkowymi funkcjami, jak automatyczne oszczędzanie czy powiadomienia push o transakcjach.

Zapoznając się z serwisem transakcyjnym i aplikacją mobilną, należy zwrócić uwagę na to, czy bank oferuje popularne formy płatności:

• Blik (w sklepach, sieci i podczas wypłaty z bankomatów bez konieczności używania karty);
• Google Play;
• Apple Pay;
• Xiaomi Pay;
• Samsung Pay;
• Garmin Pay;
• SwatchPAY!;
• płatności zegarkiem czy opaską.

Duże znaczenie ma również bezpieczeństwo realizowanych transakcji. Niektóre banki oferują możliwość korzystania z:

• biometrycznych metod autoryzacji (odcisk palca lub rozpoznawanie twarzy);
• weryfikację dwuetapową;
• ustawiania limitów transakcji.

Obecnie wygodny serwis transakcyjny i funkcjonalna aplikacja mobilna są podstawą nowoczesnego rachunku indywidualnego.

 Oferta oszczędnościowa 

Wiele osób zakładając konto w banku oczekuje również dobrej oferty oszczędnościowej, która pozwoli odkładać wygenerowane nadwyżki.

Szczególne znaczenie ma to w momencie, gdy konto wspólne założone jest przez małżonków i mówimy tutaj o rodzinnych oszczędnościach.

Konta bieżące nie są oprocentowane, dlatego banki wychodzą z propozycjami różnych rozwiązań, które mają na celu wspieranie oszczędzania.

Warto sprawdzić czy wspólny rachunek pozwala na deponowanie środków na kontach oszczędnościowych, lokatach lub za pomocą autooszczędzania.

 Oferta walutowa 

Prowadzenie rachunku osobistego w złotówkach może być dobrą drogą do korzystania z rozwiązań walutowych, które umożliwiają wygodne płatności.

Oferta walutowa jest udogodnieniem dla osób często podróżujących i robiących zakupy w sklepach zagranicznych.

Zapoznając się z dostępnymi ofertami, należy zweryfikować dostępność kont walutowych oferujących wiele walut, dostęp do kart wielowalutowych oraz kart z korzystnymi przewalutowaniami (przewalutowania po kursie Mastercard, Visa lub kursie międzybankowym).

Bardzo istotna jest także wysokość opłat za korzystanie z karty za granicą oraz dostępność kantorów internetowych oferujących niskie kursy walut.

 Obsługa klienta 

Kontakt klienta z bankiem jest często nieunikniony – nawet dla osób, które preferują korzystanie tylko z bankowości online.

Dlatego też tak istotne jest to, w jaki sposób banki traktują swoich klientów i jak pomocne są podczas rozwiązywania ewentualnych problemów.

Duże znaczenie ma czas oczekiwania na odpowiedź oraz to, czy informacje są merytoryczne i wyczerpujące. Warto także zwrócić uwagę na proces rozpatrywania i zgłaszania reklamacji o przekazywania informacji przez bank.

 Promocje 

Banki praktycznie w ogóle nie oferują promocji dla kont wspólnych. Nowi klienci mogą wziąć udział w akcjach bonusowych, dedykowanych rachunkom osobistym. 

Natomiast współwłaściciele rachunku mogą liczyć np. na programy lojalnościowe związane z kartami Visa (Visa Benefit) i Mastercard (Bezcenne Chwile). 

Dzięki nim można uzyskać m.in. częściowy zwrot wydatków za zakupy zrealizowane z użyciem kart debetowej, brać udział w konkursach oraz okresowych promocjach. 

 Dodatkowe korzyści 

Rozważając otwarcie konta wspólnego należy zastanowić się także czy dany bank pozwala za pośrednictwem bankowości elektronicznej korzystać z e-administracji.

W szczególności istotne jest to czy klienci mogą uzyskać dostęp do:

• Profilu Zaufanego;
• składania wniosków o świadczenie wychowawcze 800+ i 300+;
• logowania do PUE ZUS itp.

W przypadku rachunków wspólnych należy też zwrócić uwagę na to, jak bardzo skomplikowany jest proces otwarcia ich.

Czy bank nalicza opłatę za dodanie drugiej osoby do rachunku oraz czy istnieje możliwość otwarcia konta przez osoby nie będące rezydentami podatkowymi.

Wspólne konto – „za” i „przeciw”

Dla wielu par posiadanie wspólnego rachunku bankowego i wspólnych pieniędzy jest potwierdzeniem uczucia i dowodem zaufania. W praktyce jednak może okazać się, że wspólny rachunek to nie tylko same zalety. Na pewno dużym plusem jest łatwiejsze zarządzanie wspólnym budżetem. Posiadając jedno konto zamiast dwóch, znacznie łatwiej kontrolować wydatki i oszczędzać na realizację wspólnych celów. Jedno konto to także wyższa zdolność kredytowa, co może przydać się podczas starania o kredyt hipoteczny lub pożyczkę. Wspólny rachunek jest dobrym rozwiązaniem również w sytuacji, gdy jeden partnerów jest zapominalski i zdarza mu się nie pamiętać o płatnościach. Druga osoba ma możliwość pilnowania terminów i efektywnego zarządzania środkami wspólnymi. Ponadto korzystając z moneybacku przy wspólnym rachunku, mamy możliwość zdublowania korzyści. Za aktywne posługiwanie się kartą, rocznie można uzyskać nawet kilkaset złotych ekstra. Posiadanie jednego konta, to również niższe koszty związane z prowadzeniem i obsługą rachunku. Taki rachunek umożliwia dostęp do wspólnych środków w przypadku nieszczęśliwego wypadku lub długotrwałej choroby jednego ze współposiadaczy.

Pomimo wielu zalet, konto wspólne ma także swoje wady. Pomaga w zarządzaniu domowym budżetem, jednak może również stać się źródłem poważnych konfliktów. W szczególności, gdy partner przestanie spłacać swoje zobowiązania wobec banku. Jeśli chodzi o rachunki wspólne, obowiązuje zasada, która mówi o tym, że współposiadacze solidarnie odpowiadają za powstałe na koncie zadłużenia. Jeśli zatem jeden z właścicieli uruchomi limit debetowy, wykorzysta go w całości i nie spłaci, bank może wyegzekwować spłatę długu od drugiej osoby. Nie ma znaczenia to, że posiadacz nie przyczynił się do powstania długu. Równie poważne problemy mogą pojawić się wtedy, gdy jeden ze współwłaścicieli zostanie objęty egzekucją komorniczą, a drugi będzie zmuszony do spłaty tego zadłużenia. Miejmy na uwadze, że każdy właściciel ma możliwość wypłacenia wszystkich środków z konta i nie możemy mu tego zabronić. Jeśli współposiadacze rachunku mają różne nawyki finansowe, wspólne konto może okazać się kością niezgody. Posiadanie dwóch osobnych kont jest znacznie lepsze wtedy, gdy na przykład jedna z osób jest rozrzutna a druga oszczędna, lub gdy nie chcemy się przed kimś tłumaczyć ze swoich wydatków. Niestety, jedno konto może okazać się problematyczne również wtedy, gdy nastąpi awaria systemu informatycznego banku lub przerw konserwacyjna. W tej sytuacji zostaniemy odcięci od oszczędności I będziemy zmuszeni czekać, aż ponownie uzyskamy dostęp do rachunku.

Uprawnienia współwłaścicieli

Współwłaściciele konta posiadają taki sam i nieograniczony dostęp do zgromadzonych na koncie środków.

W praktyce oznacza to, że współposiadacze mają możliwość samodzielnego zarządzania kontem i realizowania wszystkich operacji bankowych.

Banki wydają każdemu współposiadaczowi własny identyfikator i hasło do bankowości elektronicznej oraz kartę płatniczą, która jednak nie jest obowiązkowa i można z niej zrezygnować w dowolnym momencie.

Współposiadacze konta mogą w równym stopniu:

• wpłacać i wypłacać środki;
• realizować transakcje internetowe;
• płacić kartą;
• indywidualnie skonfigurować system transakcyjny banku (stworzyć własne zlecenia stałe, indywidualną listę odbiorców, określić format wyciągów okresowych, wybrać dowolną metodę autoryzacji transakcji itp.);
• składać wnioski o produkty bankowe z oferty dodatkowej (lokaty bankowe, rachunki oszczędnościowe, konta walutowe);
• wypowiedzieć umowę i wypłacić wszystkie środki znajdujące się na rachunku.

Punkt ostatni może być źródłem nieporozumień i konfliktów. Wiele osób myśli, że możliwe jest wypłacenie tylko połowy środków, a bank zablokuje drugą połowę, chroniąc w ten sposób drugiego współwłaściciela. Jest to jednak nieprawda.

Warunki prowadzenia rachunków wspólnych nie przewidują możliwości ograniczenia uprawnień współwłaścicieli i są one jasno określone w regulaminach.

Jeśli zatem osoba, z którą posiadamy rachunek wspólny podejmie decyzję o wypowiedzeniu umowy z bankiem i wypłacie wszystkich pieniędzy, nie będziemy mieli możliwości jej przed tym powstrzymać.

Nawet, jeśli złożymy odpowiednią prośbę w banku, zostanie ona odrzucona. Jedyną drogą, by skutecznie wstrzymać dyspozycje wydawane przez drugiego współposiadacza, jest złożenie w banku prawomocnego orzeczenia sądu o sposobie dysponowania wspólnym rachunkiem.

W pewnych sytuacjach przeprowadzenie operacji bankowych wymaga jednak zgodnego oświadczenia woli wszystkich współwłaścicieli. Zasady odnoszące się do zgodnych dyspozycji mogą różnić się w zależności od konkretnego banku.

Kiedy jednak wymagane jest wspólne stanowisko współwłaścicieli? Zazwyczaj sytuacje te dotyczą:

• powołania lub odwołania pełnomocnika do rachunku i modyfikacja jego uprawnień;
• przekształcenie rachunku wspólnego w indywidualny;
• złożenia wniosku i zawarcia umowy o kredyt odnawialny;
• przeniesienia konta do innego banku;
• zamknięcia konta.

Miejmy jednak na uwadze, że są banki, w których tego rodzaju dyspozycje może wydawać każdy z użytkowników konta i nie jest wymagana zgoda drugiego współwłaściciela.

Jeśli chodzi o usługi niedostępne w przypadku rachunków wspólnych, lista jest dość krótka i zasadniczo znajduje się na niej tylko jedna pozycja.

Współposiadacze konta nie mają możliwości skorzystania z usługi zwanej dyspozycją wkładem na wypadek śmierci. Ten zapis dotyczy wyłącznie posiadaczy rachunków osobistych.

Dodatkowo w przypadku rachunku wspólnego i śmierci jednego ze współposiadaczy nie są wykonywane wypłaty z tytułu kosztów pogrzebu.

Jeżeli małżonkowie mają rozdzielność majątkową nic nie stoi na przeszkodzie, by prowadzili wspólny rachunek.

W tym przypadku należy jednak pamiętać, że środki deponowane na koncie nie są automatycznie własnością małżonków w równych częściach i należą do tej osoby, która je wpłaciła.

Rezydencja podatkowa

Pojęcie rezydencji podatkowej należy zrozumieć jako miejsce zamieszkania podatnika dla celów podatkowych.

Oznacza to, że jeśli w ciągu roku mieszkamy i osiągamy dochody w Polsce, to posiadamy polską rezydencję podatkową i konieczne jest rozliczenie w krajowym urzędzie skarbowym.

Zdarzają się jednak sytuacje, gdy jedna osoba w danym roku osiągnęła dochód w innych krajach. Według umów międzynarodowych, ten sam dochód nie może być opodatkowany wielokrotnie.

Należy zatem ustalić wcześniej, w którym kraju będzie odprowadzany podatek. W związku z tym może zdarzyć się, że współwłaściciel, który przez większość roku mieszkał za granicą będzie posiadał inną niż Polska rezydencję podatkową.

Prowadzenie rachunku wspólnego przez osoby posiadające różną rezydencję podatkową jest problematyczne dla banku.

Szczególne trudności pojawiłyby się wtedy, gdyby jednemu ze współposiadaczy groziła egzekucja komornicza przez zagraniczny urząd skarbowy o oszustwa podatkowe.

Oznacza to, że współposiadaczami rachunku nie mogą być osoby posiadające różną rezydencję podatkową.

Kwestię rezydencji podatkowej uregulowała ustawa z 27 lipca 2002 roku – Prawo dewizowe. Według niej, rezydent jest osobą fizyczną mającą miejsce zamieszkania w Polsce.

Z kolei nie rezydent jest zdefiniowany jako osoba fizyczna mieszkająca za granicą. Według tej definicji, najważniejszy jest zatem status dewizowy, a nie miejsce, w którym odprowadzane są podatki.

Jeśli chodzi o rezydentów sprawa jest dość prosta i nie ma przeszkód, by otworzyć wspólny rachunek w dowolnym banku polskim.

W przypadku nie rezydentów, polityka banków jest różna. Niektóre instytucje nie zgodzą się na otwarcie rachunku wspólnego.

W innych będzie to możliwe pod warunkiem, że obie strony będą posiadały ten sam kraj rezydencji podatkowej, przy czym nie musi to być Polska.

Kwestie bezpieczeństwa

Konto wspólne jest dość bezpiecznym rozwiązaniem pod warunkiem, że współwłaściciele są uczciwi.

Jak wiadomo, oboje mogą swobodnie dysponować środkami zdeponowanymi na rachunku i nie ma znaczenia to, ile kto na niego wpłacił.

Dlatego więc warto zastanowić się przed otwarciem konta czy osoba, z którą zamierzamy otworzyć taki rachunek jest w 100% godna zaufania.

Sprzeczne dyspozycje a konto dla par

W pewnym momencie posiadając konto wspólne może dojść do sytuacji, że dyspozycje współposiadaczy będą ze sobą sprzeczne.

Może tak być na przykład wtedy, gdy jedna z osób wykona przelew, a druga sprawdzi saldo w bankowości elektronicznej i postanowi go wycofać.

Zazwyczaj w przypadku zbiegu dyspozycji, bank wyklucza całkowicie lub częściowo realizację jednej i drugiej i prosi współwłaścicieli o to, by uzgodnili wspólne stanowisko.

Jeśli sytuacje takie będą się pojawiać zbyt często bank może skorzystać z prawa do rozwiązania umowy. Jeśli dyspozycje obu współwłaścicieli zostaną złożone w tym samym czasie, o kolejności ich realizacji zdecyduje bank.

Wspólny rachunek bankowy a posiadanie Profilu Zaufanego

Współwłaściciele rachunku bankowego mają możliwość założenia Profilu Zaufanego, który znacząco ułatwia załatwienie spraw urzędowych przez internet.

Skorzystanie z tej usługi jest jednak możliwe tylko w sytuacji, gdy każdy użytkownik konta posiada swój własny identyfikator i hasło do serwisu transakcyjnego.

Do uruchomienia usługi wymagane jest zalogowanie do bankowości elektronicznej i wybranie opcji Profil Zaufany.

Kolejnym krokiem jest uzupełnienie kwestionariusza i zatwierdzenie operacji wybraną przez siebie metodą autoryzacji. Założenie Profilu Zaufanego jest całkowicie darmowe i trwa dosłownie kilka minut.

Konto bankowe a zajęcie komornicze

Podobnie jak każde inne konto bankowe (oprócz konta powierniczego), rachunek wspólny może być przedmiotem egzekucji komorniczej.

Zasadniczo wystarczy, by jeden ze współposiadaczy był dłużnikiem objętym postępowaniem komorniczym.

Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji przysługują nam środki obrony przed egzekucją, z których niezwłocznie należy skorzystać.

W pierwszej kolejności warto podkreślić, że czynności egzekucyjne mogą być prowadzone tylko i wyłącznie do wysokości udziału środków dłużnika w rachunku wspólnym.

Wysokość udziałów określana jest w umowie z bankiem i musi być przedstawiona komornikowi w ciągu 7 dni od daty zajęcia.

W większości banków stosowana jest zasada, że niezależnie od wkładów faktycznego, udziały użytkowników są równe.

Zatem nawet jeśli jeden ze współposiadaczy posiada 60 tys. zł a drugi 140 tys. zł, udział każdego z nich jest taki sam i wynosi 100 tys. zł.

Po ustaleniu udziału dłużnika, komornik musi zwolnić z egzekucji środki należące do drugiego współposiadacza. Dzięki takiemu rozwiązaniu nie traci on wszystkich swoich pieniędzy, jednak mimo to ponosi stratę.

Na szczęście tylko część jego środków zostaje przeznaczona na spłatę długu partnera. Taki tryb postępowania jest skuteczny jednak tylko wtedy, gdy współposiadacze rachunku nie są małżeństwem.

W przypadku małżeństw komornik ma możliwość przeprowadzenia egzekucji na całości rachunku należącego do dłużnika i współmałżonka pod warunkiem, że uzyska tytuł wykonawczy wystawiony przeciwko obojgu właścicielom rachunku.

Nawet w tym przypadku można jednak spróbować obrony i wytoczyć powództwo o zwolnienie części środków spod egzekucji. Wymaga to jednak dużego zaangażowania czasu i finansów oraz skorzystania z pomocy bardzo dobrego prawnika.

Użytkownik rachunku, który jest objęty postępowaniem komorniczym ma możliwość skorzystania z kwoty wolnej od zajęcia. Prawo to przysługuje osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę.

Rozdzielenie wspólnego rachunku bankowego

Większość banków pozwala na samodzielne wypowiedzenie umowy rachunku i umowy ramowej w dowolnym momencie. Co ciekawe, nie jest wymagane uzyskanie zgody drugiego współposiadacza, choć nie jest to regułą.

Gdy upłynie okres wypowiedzenia bank zamknie rachunek, a znajdujące się na nim środki zostaną przekazane na konto techniczne, a w dalszej kolejności na nowe rachunki indywidualne dawnych współwłaścicieli.

Również w tym przypadku działa zasada, że niezależnie od faktycznego wkładu każdego ze współposiadaczy, środki zostaną podzielone równo.

Aby tego uniknąć, należy w okresie wypowiedzenia otworzyć indywidualny rachunek i w porozumieniu z drugim współwłaścicielem przelać na nie własne środki.

Jeśli jednak współwłaściciel jest nieuczciwy i przeleje z rachunku nie swoje pieniądze, bank umyje ręce. W tej sytuacji pozostaje nam tylko odzyskanie środków w sądzie.

W większości przypadków rozdzielenie rachunku wspólnego polega na jego zamknięciu.

W niektórych instytucjach klient ma możliwość przekształcenia umowy wspólnej na indywidualną i zostania jedynym posiadaczem rachunku. Konieczne jest jednak posiadanie zgody wszystkich współwłaścicieli.

Konto wspólne a śmierć współwłaściciela rachunku

W przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli konta, zostaje ono zwykle przekształcone w rachunek indywidualny i nie jest konieczne składanie odrębnej dyspozycji ani podpisywanie aneksu do umowy.

Celem udokumentowania śmierci współposiadacza wystarczy przedstawić odpis skróconego aktu zgonu.

Rachunek zostanie podzielony na pół, a żyjący współposiadacz otrzyma dostęp do połowy udziału. Druga część środków zostanie zablokowana na koncie technicznym i będzie podlegać prawu spadkowemu.

Niektóre banki po przekształceniu rachunku przelewają na niego całość środków i pozwalają na korzystanie z nich bez żadnych ograniczeń do momentu, aż spadkobiercy nieżyjącego posiadacza nie uzyskają sądownego postanowienia o zabezpieczeniu wypłat z konta bankowego. Dopiero wtedy przypadająca na nich część środków podlegała blokadzie.

W banku PKO BP w przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli, drugi ma możliwość samodzielnego dysponowania na koncie.

Rachunek w dalszym ciągu będzie prowadzony jako wspólny, ponieważ ten bank nie pozwala na przekształcenie rachunków wspólnych na indywidualne. Podobnie sytuacja wygląda w Banku Santander.

Regulamin jasno określa, że:

śmierć współposiadacza konta nie powoduje wygaśnięcia umowy, konto prowadzimy dalej dla pozostałych posiadaczy. nie wymaga to zmiany umowy. Całość środków zgromadzonych na koncie pozostawiamy do dyspozycji pozostałym posiadaczom.

W Toyota Banku z kolei w przypadku śmierci współposiadacza umowa o prowadzenie rachunku ulega rozwiązaniu, a żyjący posiadacz musi otworzyć indywidualny rachunek, na który przekazana zostanie połowa środków.

Jak zatem widać, część banków zakłada, że każdy ze współposiadaczy jest właścicielem jedynie połowy zgromadzonych środków, a w razie jego śmierci połowa pieniędzy jest blokowana.

W innych bankach stosowana jest zasada, że pieniądze na wspólnym koncie należą w równym stopniu do obu współwłaścicieli, a po śmierci jednego z nich drugi może dysponować całością środków.

Inne sposoby zarządzania wspólnymi finansami

Chociaż posiadanie wspólnego konta jest dość popularne, nie wszystkie pary decydują się na takie rozwiązanie i szukają alternatywnych opcji. Oczywiście, takie również posiadają wady i zalety.

Jedną z propozycji może być posiadanie odrębnych rachunków, na które przekazywana będzie pensja, i z których regulowane są wspólne wydatki.

Pozwala to na zachowanie niezależności finansowej, ale wymaga bardzo dobrej organizacji i zwiększenia kontroli nad wspólnym budżetem.

W tym przypadku niezbędne są także ustalenia kto, kiedy i za co płaci oraz przestrzeganie ich.

Posiadając oddzielne konta, gdy jeden z partnerów ma długi, komornik nie ma możliwości zajęcia środków znajdujących się na rachunku drugiej osoby.

W sytuacji, gdy na przykład na jednym z kont zostaną zablokowane środki, dalej mamy możliwość korzystania z oszczędności znajdujących się na drugim rachunku, co również jest niewątpliwą zaletą.

Trzeba jednak mieć na uwadze, że oddzielne konta mogą przyczyniać się do kłótni o niesprawiedliwy podział kosztów i osiąganie wspólnych celów finansowych będzie znacznie trudniejsze.

Dwa rachunki to również zwiększone opłaty związane z utrzymaniem ich. Dodatkowo jeśli jeden z małżonków umrze, dostęp do środków na jego rachunku będzie możliwy dopiero po przeprowadzeniu sprawy spadkowej.

Inną opcją jest posiadanie dwóch kont osobistych i jednego wspólnego z którego pokrywane będą rachunki i na które przekazywać można środki umożliwiające realizację wspólnych celów oraz budowanie wspólnej poduszki finansowej.

Takie rozwiązanie umożliwia zachowanie niezależności finansowej, ale równocześnie wiąże się z utrzymywaniem aż trzech kont bankowych.

Alternatywnym rozwiązaniem wcześniejszych opcji może być ustanowienie pełnomocnictwa do rachunku bankowego. W takim przypadku jedna osoba otwiera rachunek osobisty i udziela partnerowi uprawnienia do korzystania z niego.

Pełnomocnik pomimo uzyskania dostępu do rachunku nie jest współwłaścicielem znajdujących się tam w środków, nawet jeśli sam je tam wpłacił.

Pełnomocnictwo wygasa w momencie śmierci właściciela i nie ma możliwości dysponowania rachunkiem ani wypłacenia z niego środków.

To, czy lepiej być pełnomocnikiem, czy współwłaścicielem rachunku nie jest jednoznaczne. Jak widać, pełnomocnik ma znacznie mniej praw niż współwłaściciel, a środki zgromadzone na rachunku nie są jego własnością nawet, jeżeli sam je tam wpłacił.

Dodatkowo właściciel konta może w dowolnej chwili usunąć pełnomocnictwo. Pomimo tego, pełnomocnik ma możliwość dość swobodnego korzystania z rachunku we wskazanym przez posiadacza zakresie.

Nie jest jednak odpowiedzialny np. za spłatę zadłużenia powstałego na koncie.

Podsumowanie

Nie da się ukryć, że informacji do przyswojenia jest wiele, a wybór ofert dostępnych na rynku szeroki. Jak zatem wybrać konto tak, by przynajmniej przez kilka lat gwarantowało wygodę i bezpieczeństwo?

Należy pamiętać o tym, by bankowość elektroniczna odpowiadała obu użytkownikom. Każdy musi mieć bezproblemowy dostęp do informacji i bez trudu obsługiwać zarówno aplikacje, jak i serwis transakcyjny.

Sam proces otwarcia konta powinien być prosty i dobrze by było, gdyby dało się go przeprowadzić przez internet lub bankowość mobilną.

Jeśli zajdzie potrzeba udania się do oddziału, warto sprawdzić gdzie znajduje się najbliższy i czy trzeba długo czekać w kolejce. W tym przypadku należy brać pod uwagę nie tylko czas, ale również możliwości.

Bardzo istotne są także regulaminy i rozwiązania stosowane przez bank. Przepisów jest wiele, dlatego warto wybrać taką ofertę, w której dostosowanie się do nich nie będzie stanowiło problemu.

Reszta kryteriów nie odbiega znacząco od tych, którymi należy kierować się podczas wyboru rachunku osobistego.

Mowa tu w szczególności o comiesięcznych opłatach, ofercie dodatkowej, funkcjonalności serwisu i usługach oferowanych klientom.

Każda para lub rodzina może mieć inne potrzeby, dlatego przed podjęciem decyzji, warto dokładnie porównać dostępne oferty i sprawdzić, które rozwiązanie najlepiej wpisuje się w codzienne zarządzanie finansami.

Odpowiednio dobrane konto wspólne może znacząco ułatwić organizację domowego budżetu i zwiększyć wygodę korzystania z usług bankowych.