Open banking w Polsce – dowiedz się, co to jest, które banki oferują taką usługę i jakie są największe korzyści z korzystania z niej.
Obecnie coraz więcej Polaków posiada kilka kont w różnych bankach. Na jedno wpływa nasza pensja, inne służy do oszczędzania czy otwierania lokat, a jeszcze inne założyliśmy ze względu na atrakcyjną promocję.
Posiadamy różne produkty finansowe w różnych instytucjach, co może powodować, że zarządzanie domowym budżetem jest nieco utrudnione.
Nowa unijna dyrektywa PSD2 i rozwiązania typu „open banking” sprawią, że logując się do jednej bankowości elektronicznej zyskasz dostęp do wszystkich swoich usług bankowych.
Czym jest otwarta bankowość?
Otwarta bankowość (z ang. open banking) to nowy standard na rynku usług finansowych wdrażany zgodnie z unijną dyrektywą PSD2.
Zgodnie z nią wszelkiego rodzaju produkty finansowe, które korzystają z interfejsów programistycznych zwanych API muszą zostać udostępnione stronom trzecim określanym jako TPP – Third Party Providers.
Mogą to być na przykład banki, ale także innego rodzaju instytucje, które uzyskają zgodę organów nadzoru finansowego.
Jeżeli udzielisz na to zgody, TPP będą mogły pobierać informacje o Twoich kontach i usługach, z których korzystasz w innym banku.
Usługa ta – nazywana AIP – czyli Account Information Service, może posłużyć na przykład do sprawniejszego zarządzania domowym budżetem czy jako sposób na udokumentowanie zdolności kredytowej.
Dyrektywa PSD2 – open banking w Polsce
Zgodnie z dyrektywą PSD2 polskie instytucje miały obowiązek udostępnić swoje API instytucjom zewnętrznym do 14 września 2019 roku.
Na obecnym etapie banki cały czas pracują nad integracją usług płatniczych. Proces ten następuje stopniowo już od dłuższego czasu.
Rozwiązania, które moglibyśmy zakwalifikować jako „otwartą bankowość” już od dawna wykorzystywane były w Polsce, by umożliwić Klientom szybkie płatności elektroniczne za zakupy przez Internet.
Korzystając z metody pay-by-link operator płatności umożliwiał bardzo szybkie przeniesienie się na stronę banku i dokonanie przelewu.
Pełna integracja kont bankowych jest kolejnym krokiem, który umożliwia już kilka banków w Polsce.
Umożliwiają one podgląd rachunków w innych (wybranych) bankach, a w niektórych przypadkach także dokonywanie z nich przelewów.
Także inne banki pracują nad podobnymi rozwiązaniami, oferując różnego rodzaju agregatory rachunków, lub połowiczne rozwiązania.
Na przykład wymagające samodzielnego wgrania historii przelewów dokonywanych w innym banku z pobranego pliku.
Możemy spodziewać się, że w najbliższym czasie podobne usługi będą rozwijane także przez inne instytucje finansowe.
Co oczywiście przełoży się na dużą wygodę w obsłudze rachunków.
Co ciekawe, polskie banki jako jedne z pierwszych wdrażają te funkcjonalności. A dwa z nich (Millenium Bank i ING) wyprzedzają w tej dziedzinie nawet firmę Revolut, uchodzącą za brytyjskiego challengera.
Otwarta bankowość w Polsce – bezpieczeństwo
Wiele osób przed skorzystaniem z rozwiązań otwartej bankowości może powstrzymywać obawa o bezpieczeństwo – w szczególności bezpieczeństwo danych i cyber-bezpieczeństwo.
Dyrektywa PSD2 reguluje również te kwestie, wprowadzając szereg dodatkowych zabezpieczeń.
Po pierwsze, korzystanie z usługi API jest w pełni dobrowolne. Aby bank mógł udostępnić Twoje dane jakiejkolwiek zewnętrznej instytucji będziesz musiał wyrazić na to zgodę.
Po drugie, prawo zobowiązuje banki do wprowadzenia dodatkowych mechanizmów zabezpieczających.
Takich jak, dodatkowa weryfikacja czy logowanie przy pomocy jedynie wybranych znaków hasła.
Oczywiście, wiele zawsze także zależy od uwagi i czujności Klientów. Zawsze powinni oni zachowywać czujność, czy rzeczywiście logują się do strony banku, czy podobnej, stworzonej przez oszustów oraz chronić hasła.
Open banking w Polsce – korzyści dla osób prywatnych
Korzystanie z otwartej bankowości oznacza bez wątpienia oznacza wiele korzyści dla osób prywatnych. Przede wszystkim pozwala na szybsze i wygodniejsze zarządzanie domowym budżetem.
W jednym miejscu znajdziemy informacje o wszystkich obsługiwanych rachunkach ROR – kontach osobistych, kontach walutowych czy oszczędnościowych.
To znacznie skróci czas, jakiego wymagałby przegląd rachunków. Wyobraź sobie, że stoisz w kolejce do kasy w sklepie i zastanawiasz się, na którym koncie masz środki i którą kartą powinieneś zapłacić.
Logowanie się do różnych aplikacji mobilnych i sprawdzanie stanu kont mogłoby trwać dość długo, co byłoby bardzo uciążliwe dla ekspedientki i innych czekających.
Otwarta bankowość pozwala na to, by zweryfikować stan wszystkich kont, szybko logując się do jednej tylko aplikacji.
Open banking oznacza również szereg ułatwień dla osób starających się o wszelkiego rodzaju kredyty.
Zwykle aby uzyskać kredyt lub pożyczkę konieczne może być potwierdzenie dochodu, co wiąże się z koniecznością donoszenia różnego rodzaju zaświadczeń.
W przypadku otwartej bankowości wystarczy udostępnić historię wpływów i wypłat z innego banku. Formalności zostają znacznie ułatwione.
Open banking w Polsce – korzyści dla firm
Otwarta bankowość oznacza również cały szereg zalet dla firm, nie tylko z sektora finansowego, ale i z większości branż działających na rynku. Wśród nich warto wymienić:
- Ułatwienia w zarządzaniu budżetem firmy, prowadzeniu rachunkowości i dokonywaniu rozliczeń wewnętrznych (na przykład pomiędzy poszczególnymi oddziałami firmy);
- Ułatwienia w zakresie szukania nowych kanałów dystrybucji, co przekłada się na wyższe przychody. Badania prowadzone na Uniwersytecie w Bostonie wykazały, że wykorzystanie interfejsów API może wpłynąć na wzrost wartości firmy o ponad 10%;
- Możliwość wyjścia poza tradycyjne schematy działania, wprowadzania innowacji;
- Możliwość szybszego reagowania na potrzeby Klientów dzięki połączeniu obecnej infrastruktury banku z technologiami stosowanymi przez dostawców czy pośredników;
- Oferowanie spersonalizowanych rozwiązań;
- Usprawnienie procesu przyjmowania płatności i realizacji zamówienia;
- Poprawę relacji z klientami.